繼百度外賣被收購，美團外賣的日子似乎也不太平！
近日，美團外賣被爆保險業務涉非法經營，其推出的準時保業務構成了實際的保險業務，但并未取得相應的保險業務經營資格。
隨后，北京裕仁律師事務所發布消息稱，近日，由裕仁律師事務張亮律師代理的舉報美團網涉嫌非法經營支付業務一案，中國支付清算協會已經受理立案，目前正在調查中。
保險、代收貨款被爆非法經營!美團金融業務帶來怎樣警示?
對此，美團官方回應稱，公司在2016年9月已完成對第三方支付公司錢袋寶的全資收購，并遵循合法合規經營的原則，致力于建設更加規范的系統。
美團還表示，目前公司已經完成了與錢袋寶的系統整合，并愿意與行業一起，共同推動支付行業更加規范、透明、健康的發展。
無風不起浪，美團到底有無違規？
① 未查到美團具有保險牌照。據了解，2015年4月，美團就上線了與外賣相關的保險業務。但從事與保險相關的業務，需要有牌照——直接從事保險業務，需要有保險牌照；與保險公司合作上線保險產品，也需要有保險兼業代理資質。
這一點，在公開渠道，美團似乎并未進行任何表態。同時，也未能查詢到美團具有牌照資質等。
但從美團《準時保服務協議》發現，其的確在從事保險相關業務：
若訂單實際送達時間晚于預計送達時間15分鐘，賠償訂單實際支付金額30%；訂單實際送達時間晚于預計送達時間30分鐘，賠償訂單實際支付金額70%，并且惡劣天氣、夜間等全部時段均可享受保障。
不過，僅有美團專送，且在線支付的立即送出訂單（非預訂單）可購買準時保。
保險、代收貨款被爆非法經營!美團金融業務帶來怎樣警示?
盡管在美團《準時保服務協議》中，并沒有寫明保額收取的標準，但可以發現，保額會根據訂單的價格增加或減少，為訂單金額*0.03，但保額的上限為5.71元，即訂單價格為300元以內，最高賠付金額為200元，屬于典型的保險產品。
② 可能依法追究刑事責任。眾所周知，保監會向來注重嚴厲打擊非法經營互聯網保險業務等行為。
根據2002年10月頒布的《中華人民共和國保險法》中的規定：
非法從事商業保險業務活動的、超出核定的業務范圍從事保險業務或者兼營本法及其他法律法規規定以外的業務、未取得經營保險代理業務許可證或者經紀業務許可證，非法從事保險代理業務或者經紀業務活動的，由保險監督管理機構予以取締；構成犯罪的，將依法追究刑事責任。
“從目前來看，美團準時保業務的背后并沒有保險公司，這其中有兩個可能，一是‘準時’不是可保風險，其中風險無法評估，保險公司不愿為美團定制相關保險；二是美團不愿與保險公司分享收益，于是拋開保險公司單干。但是要經營保險業務，必須取得相應的業務牌照。”一位不愿具名的業內人士表示。
真是為用戶著想，還是制造口碑的工具？
簡單來說，美團外賣提供的準時保服務，是一款在訂單不能準時送達時，用戶獲得賠償的服務。
對此，美團外賣專送業務部總經理魏巍也曾表示，“準時保服務一方面可以更好地保障和提升消費者的點餐體驗，另一方面也督促商家和配送團隊提升服務能力和配送效率。”
可惜的是，從目前的效果和既有的邏輯來看，準時保并不能很好地服務消費者，僅僅只是美團制造口碑的工具。
用戶對此項服務似乎并不滿意，而且質疑：是否知道美團騎手存在提前點擊外賣已送達的情況。
拿一個簡單例子來說，當用美團外賣叫了外賣且買了準時達的保險，訂單顯示預計送達時間為13:00，就這樣一直等到13:00，這時候你的外賣可能還是沒送到，這時候你可能會收到騎手電話，說是他已經在路上了，要晚點送過來。
對此，你肯定覺得騎手是本著為客戶負責的態度，提前通知一下。
但往往讓你沒想到的是，騎手已經點了外賣已送達。于是，你的外賣可能過了20分鐘才送到。
問題是我們買了美團準時達的保險啊！騎手提前點擊已送達，這是不是違規了？
其實，騎手未送達，就已提前點擊已送達，早已成為外賣行業的一大通病！
另外，基于平臺考核的嚴厲性，使得騎手因害怕承擔“準時保”產生的罰金，從而優先配送購買了準時保的訂單，造成其他用戶不能及時收到外賣。
代收貨款業務也受質疑？
① 已是第二次被律師舉報。此外，這家北京裕仁律師事務所還稱，美團網的代收代付款業務也屬無證經營，已經違反了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等法律法規。
其實早在2016年2月29日，就有微博用戶表示，已向央行等監管部門實名舉報美團，稱其在沒有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結算業務，違反《非金融機構支付服務管理辦法》，甚至涉嫌構成非法經營罪。
隨后美團支付被要求下架并進行整改。也許是迫于業務需求，2016年9月27日，美團點評對外發表聲明稱美團已經完成對第三方支付公司“錢袋寶”的全資收購，并借此獲得了支付牌照，落實了O2O商業閉環中的關鍵一環。
② 為何再次被舉報？那么問題來了，為什么獲得了支付牌照的美團又被律師舉報了呢？
根據舉報材料中的交易記錄及美團網《商戶服務協議》發現，用戶通過美團網購買商家的產品后本應支付給商家的款項由美團點評及其關聯公司“北京三快在線科技有限公司”（下稱“三快在線”）截取，并在沉淀一段時間后結算、支付給商家。
根據美團網“代收付款”業務模式，美團網采取大商戶結算模式，即消費者支付資金先劃轉至美團點評或第三方三快在線公司，再由美團點評或第三方三快在線公司結算給美團網的平臺商戶。也就是傳說中的“二清”模式。
然而，目前整頓“二清”是監管的重中之重。
同時，美團網消費者采用微信或支付寶支付消費金額時，美團網以美團網平臺對接微信或支付寶等支付機構，截留美團網商戶結算資金，然后扣除美團網的成本費用（服務費）后再與商戶結算。然而，美團點評并未取得金融支付業務的許可牌照。
美團支付如何才能合規？
據知情人士透露，美團已經有多名支付業務高級管理人員離職，涉及跨境支付、線下支付等。雖距美團收購錢袋寶支付牌照已經一年有余，然而美團在支付業務上并沒有什么起色，如今還被律師舉報涉嫌違規二清。作為一個持牌機構被舉報涉嫌二清，也算是支付行業的奇葩了。
面對如諸多質疑，美團支付到底何去何從？業內人士認為，按照法規規定，美團支付想要合規有兩種方式：
一是，以美團為主體去申請第三方支付牌照，這樣用三快在線作為收款方是合規的。
二是，為美團用戶開設錢袋寶賬戶，所有收付款全部切換為錢袋寶收款。目前看來，美團收購的錢袋寶成了擺設，仍然沒有解決美團支付違規經營的問題。
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